은행대출관련 이메일 질문 정리 4월

2011년 4월 이메일 질문 내용 몇가지 정리해봅니다.

1. 총대출 이란?

총대출이란 보유하고있는 총 부채를 말하며 신용공여한도는 돈을 빌려줄때 최대로 빌렬줄수 있는 액수를 말합니다.

2. 신용공여한도 란?

신용공여한도는 돈을 빌려줄때 최대로 빌렬줄수 있는 액수를 말합니다.

pf대출,건설업,부동산및 임대업 등 모두 신용공여한도가 있습니다.

백과사전풀이-

특정인(동일인, 동일차주 등) 또는 기업이나 계열에 대해 제공할 수 있는 신용공여를 금융기관 자기자본의 일정한도 이내로 제한하는 제도이다. 현재 은행법은 동일인에 대해 은행자기자본의 20%, 동일차주(계열회사)에 대하여는 25%를 한도로 규정하고 있다. 신용공여란 대출, 지급보증, 자금지원 성격의 유가증권 매입 등 금융거래상의 신용위험을 수반하는 금융기관의 직간접 거래를 말한다. 동일인 신용공여한도제도, 동일차주 신용공여한도제도, 거액신용공여한도제도, 자회사와 대주주에 대한 신용공여한도제도 등이 있다. 신용공여한도제도는 동일인 등에 대한 신용공여액의 한도를 설정하여 신용공여를 제공받는 기업을 다양하게 분산함으로써, 특정기업의 상환 불능 시 금융기관이 부담하게 될 신용리스크가 일정수준으로 제한되도록 관리할 수 있다. 또 특정기업에만 금융기관의 대출 등이 집중되는 것을 억제함으로써 금융기관의 여신자원이 산업 전체에 효율적이고 균등하게 배분되도록 유도하는 효과도 있다. 그러나 국민경제 또는 금융기관 채권확보의 실효성을 제고하기 위하여 필요한 경우(동일인, 동일차주, 거액신용공여 총액한도제만 해당), 또는 추가적인 신용공여 없이 은행 자기자본의 변동, 환율변동에 따른 원화 환산액의 증가 등으로 한도를 초과하게 되는 경우에는 예외가 인정된다. 우리나라는 1997년 외환위기 당시 IMF의 권고에 따라 1999년 5월부터 종전의 여신관리제도를 대폭 강화한 신용공여한도제도를 시행하였다.

3. 포괄여신한도 란?

포괄여신한도제란 차주기업에 대하여 은행이 한도와 기간을 정하여 은행이 정한 기간안에 은행이 정한 한도 내의 거래일 경우 심사없이 바로 대출이 실행 되는 기법입니다.

백과사전풀이-

은행이 보통 1년의 기간을 정해 차주기업에 대하여 일반대출, 지급보증, 당좌대출, 어음할인 등 모든 여신거래를 포괄하는 한도를 정한 후에 그 기간 내에 한도 내의 거래일 경우에는 건별 여신심사를 생략하는 여신심사 기법으로 차주기업은 이를 통해 안정적인 자금수급계획 및 운용을 도모할 수 있고, 은행은 개별적인 여신신청, 심사 및 승인에 따른 업무부담 경감 및 여신결정기간의 단축과 여신심사기능 제고를 통한 신용여신의 확대가 가능하게 되는 등 정상적인 금융거래관행의 정착에 기여한다.

4. PF대출

특정 프로젝트의 가능성을 파악하여 진행되는 대출 기법입니다.

백과사전풀이-

돈을 빌려줄 때 자금조달의 기초를 프로젝트를 추진하려는 사업주의 신용이나 물적담보에 두지 않고 프로젝트 자체의 경제성에 두는 금융기법. 특정 프로젝트의 사업성(수익성)을 평가하여 돈을 빌려주고 사업이 진행되면서 얻어지는 수익금으로 자금을 되돌려 받는다. 주로 사회 경제적 재산성을 가지고 있는 부동산개발 관련 사업에서 PF대출이 이뤄진다. 사업자 대출 중 부동산개발을 전제로 한 일체의 토지매입 자금대출, 형식상 수분양자 중도금대출이나 사실상 부동산개발 관련 기성고대출, 부동산개발 관련 시공사에 대한 대출(어음할인 포함) 중 사업부지 매입 및 해당 사업부지 개발에 소요되는 대출(운전자금 및 대환자금대출 제외)이 이에 포함된다.

5. 개인신용 평가 제도의 개선 내용을 알려주세요

금융위원회에서 발표한 내용 이고 금년 하반기에 반영예정이라고

합니다. 아직 반영된 내용이 아니기 때문에 참고만하세요.

1) 신용조회기록정보 미반영

금융거래를 위해 금융기관에서 조회한 분들의 신용조회기록정보가 신용평가에 반영하지 않습니다. 그동안은 서민들이 여러 금융회사에 대출가능성을 타진하는 과정에서 다수의 신용조회기록이 발생하고, 이것이 신용등급 하락요인으로 작용하여 서민의 금융애로를 심화시키는 문제점으로 지적되어 왔습니다. 2011.4.11현재 신용조회기록정보가 신용평가에 반영되고 있는 사람은 약 307만명의 것으로 추정되고 있습니다. 앞으로 신용조회기록정보는 무등급자에대한 신용등급 산정과 금융사기 방지 목적등으로 활욜될 예정입니다.

2) 소액.단기연체정보 반영 축소

신용평가시소액.단기연체정보의 반영이 대폭 축소됩니다. 10만원 미만의 연체정보는 평가에 반영되지 않습니다. 90일 미만의 연체정보의 경우 현재는 상환완료일로부터 5년간 평가에 반영하였으나, 이 기간이 3년으로 대폭 완화됩니다. 경미한 연체사실로 인하여 신용등급이 하락하거나 회복이 지연됨으로써 서민들의 금융회사 이용이 곤란해지는 문제점이 다소 해결될 전망입니다.

3) 개인워크아웃 성실이행 정보를 긍정적 요인으로 반영

신용회복위원회와 자산관리공사를 통해 개인워크아웃을 성실하게 진행하고 계신 분들의 납입회차정보, 채무완제 정보, 소액대출 상환정보 등이 신용평가시 긍정적 요인으로 반영합니다.

4) 우량정보 적극 반영

연체,채무불이행 등 불량정보 위주의 신용등급 평가 기준에 문제점이 많다는 지적에 따라 신용평가시 우량정보의반영이 본격적으로 추진됩니다. 평가에 반영되는 우량정보는 금융회사 및 공공기관이 보유 중인 정보로서 대출금상환정보, 신용카드 이용정보, 청구 및 결제잔액 정보, 건강보험 및 국민연금 보험료 납부정보, 전기요금 납부정보 등입니다.

6. 리볼빙 이란?

리볼빙[ revolving ] 이란 고객이 사용한 카드대금 중 일정비율만 결제하면 나머지 금액은 대출 형태로 전환되어 자동 연장되는 결제방식입니다.

일시불 신용판매대금에 리볼빙 방식을 적용하면 결제성 리볼빙이며 현금서비스대금에 적용하면 대출성 리볼빙이라 말하며 리볼빙의 장점으로는

* 고객 입장에선 일시 상환 부담이 줄어 연체가능성을 낮추고, 카드사는 대출자산이 남아 있어 자산운용 효과가 높아진다.

단점으로는

* 리볼빙에 따른 수수료는 납부해야 한다.

행복한 5월 보내세요^^