실손의료비보험

실손의료비보험

오늘 안내해 드릴 정보는 실손의료비보험 입니다.

보험은 미래설계에 있어 가장 중요한 한! 부분을 차지하고 있지요~

그 중 실손의료비보험은 가입 안 하신 분이 거의 없을 정도로

많은 분들에게 관심을 받고 있는 보험 상품 중 하나 입니다.

 

아래 부터 실손의료비보험에 대해 알아보겠습니다.

 

 

우리가 아파서 병원에 가면 진료비와 입원비가 나옵니다.

이런 부담을 한번에 덜어 주는 보험이 실손의료비보험이며~

흔히 “실비”라고 부르지요 

 

그런데 이 실손의료비보험(실비보험)에도 반드시 아셔야 할 부분이 있습니다

2009년 9월 이전의 보험은 의료비의 100%를 보상해 주었고

2009년 9월 이후의 보험은 90%만 보상을 해주는 방식 으로

바뀌었다는 부분 입니다.

 

왜 바뀌었을까요?

병원만 다녀 오면 100% 보상해 주는 보험 참 좋죠~

그런데 너무 좋아서 문제가 생겼습니다

 

 

개인병원 경우~ 한달에 전기세가 약 10만원 정도 든다고 하며

사무실 한 칸에 의사 1명 간호사 3명 정도가 근무합니다.

준종합병원은 한달에 전기세 100만원에 건물 전체를 쓰고 대략 의사 3명 이상에

간호사 10명 이상, 대학병원은 모든 면에서 그 이상이죠~

결론적으로 병원 크기에 따라 의료비용이 다르게 측정되는 건 당연한 결과로 보입니다.

 

MRI로 예를 들어 보겠습니다. 개인병원에서는 35만원 정도, 준종합병원에서는 50만원 가량,

종합병원에서는 70만원 정도 합니다 그런데 의료비를 100% 보상해 주는 실손의료비보험이

유행을 하자 이른바 의료쇼핑이 시작되었습니다

모두들 종합병원에서 70만원짜리 MRI 검진을 받으신 것이지요 MRI 뿐만 아니라 모든 진료를

종합병원에서 받으시게 되었습니다

 

그런데 문제는 이 실손의료비보험은 갱신형이라는 것입니다

 

보험기간 동안 고객들의 청구가 급증하면 보험회사의 위험율과 손해율 책정이

올라가게 되고 이로 인해 갱신시 보험료가 오르게 됩니다

 

실제로 이번 갱신 당시 약57% 정도 올랐다고 하네요 

 

아빠가 35세인 일반가정에서 실손의료비보험을 들고 있는 금액을 예로 들어 보겠습니다

아빠 : 8만원

엄마: 7만원

첫째 : 5만원

둘째 : 5만원

= 약 25만원 입니다

 

 

이 가족의 아빠가 40세가 되면 첫번째 갱신을 통해 25만원이던 보험료가 392,500원이 됩니다.

45세에는 616,225원이 됩니다.

문제는 “갱신보험료 폭탄”이라는 단어를 검색사이트에 검색 해 보시면

수많은 기사가 올라오고 있듯이~

 

2009년 9월 이전 가입 고객의 상당수가 2009년 9월 이후의 90%만 보상해 주는

보험으로 옮겨 오고 있는 실정입니다.

 

왜냐하면

 

2009년 9월 이후 실손의료비보험 상품은 갱신폭이 25%가 넘지

않게 법으로 정해져 있기 때문입니다

 

따라서 10명이 가입하고 있는 이전 실손의료비보험에 10만원을 인상하게

되면 1만원씩 부담하면 되지만 5명이 이탈하여 5명에게 10만원을 인상 시키려면

2만원씩을 부담해야만 하는 것이지요

이와 같은 이유로 실제로 현재의 57% 갱신폭이 그 이상이 될 수 있습니다.

 

 

정말 심각한  문제는 50세 이후에 발생하게 됩니다 병원을 많이 가는 시기는

30대 때가 아니고 50세 이후 입니다.(어르신들의 3분중 한 분이 고혈압이시고,

그밖에 당뇨, 관절염 등의 병이 찾아옵니다.)

 

그런데 100만원 이상으로 인상된 실손의료비보험료 때문에 보험을 계속 유지하기 어렵고...

2009년 9월 이전의 실손의료비보험을 해약하고 그 이후 실손의료비보험을 가입하고자

하지만 이미 아프셨던 이력이 많으셨던 분들은 보험가입이 어려워지죠...

 

결론적으로 젊었을 때 많은 실손의료비보험료를 내고도 가장

실손의료비보험이 필요한 시기에 실손의료비보험이 없게되는 현상이 생기게 됩니다.

이는 실제로 우리 앞에 당면한 문제 입니다 .

 

 

여기서 말씀드리고 싶은 부분을 간략하게 정리하면

 

2009년 9월 이전에 실손의료보험을 가입하신 고객은

서둘러 2009년 9월 이후 상품으로 변경하시는 것이 유리하다 입니다.

 

2013년에는 보험료 인상폭이 1년마다 10%, 의료비의 80%만

보상해 주는 보험으로 바뀐다고 하네요~

 

실손의료비보험을 바꾸시려면 2012년 지금이 가장 현명하게

대처하는 방법으로 보이며

현재 가입되어 있는 실손의료비보험이 가장 적절하게 선택된 상품인지도 확인하실

필요가 있는 이유 입니다.

 

그럼 지금까지 낸 보험료는 아까워서 어떻게 하나요?

한번 계산해 보겠습니다.

 

 

예)

실손의료보험가입자의 85%가 2009년 1월 ~ 2009년 9월에 가입하셨다고 합니다.

 

아빠 8만원,

엄마 7만원,

첫째 5만원,

둘째 5만원 + 운전자보험 3만원 = 28만원 28만원 * 3년 (36개월) = 1008만원을

지금까지 보험료로 지출하셨습니다 앞으로 내실 보험료를 볼까요?

(특약기준으로 20년만 비교해 보겠습니다)

 

28만원 * 17년(204개월) = 5712만원 을 내셔야 하네요

상기 보험을 리모델링 해 보겠습니다

 

아빠,

엄마,

첫째,

둘째 + 운전자보험 = 8만원 리모델링 하시면 안좋은 점이 기존은 17년만 내시면 되지만

새로 가입하시면 20년을 내셔야 합니다

 

볼까요?

 

8만 X 20년(240개월) = 1920만원

내셔야 할 보험료 5712만원 – 리모델링한 보험료 1920만원 = 3792만원

의 차액이 발생합니다.

 

물론 상기 비교는 보험료 갱신의 폭은 고려한 것이 아니기에 갱신폭 제한이 없는

2009년 9월 이전 보험의 특성상 차액은 더 커질 수 밖에 없습니다.

 

한가지 더 생각하셔야 할 부분은

돈의 현재 가치와 미래 가치를 생각하셔야 합니다.

기존의 실비보험료 28만원 – 리모델링 후 보험료 8만원 = 20만원 입니다.

이 20만원은 현재 가치로도 3000만원 대출금의 년 8% 이자금액에 해당 됩니다.

또한 이 20만원을 30세 기준으로 좋은 연금상품에 투자하여 20년가 납입 후 80세에

해약환급금을 계산해 보면 9~10억 가량이 됩니다.

 

 

그러면 결국 우리는 두가지 선택 중에서 결정을 해야 하는 입장이 되네요

 

첫번째	28만원의 보혐료 + 갱신보험료 폭탄 + 보험유지 불가 + 재가입 불가
두번째	8만원의 보험료 20년 후 3790만원의 차액 + 똑같은 보장 + 80세시 10억의 현금

 

극 과 극으로 비교하기 하였지만 결국 보험은 비교에서 비교로 끝날 정도로

변동이 많은 상품 입니다. 과거의 가입한 보험이 지금도 유리한지 앞으로 또 어떻해

변한게 될 보험의 변동을 예상하고 대처하는 것이 보험을 현명하게 가입하고 유지하는

방법이라 생각 합니다.

 

 

이번 실손의료비보험에 대해 위와 같은 정보를 제공해 준 기업은

종합자산관리를 업으로 하고 있는

A F G (Asia Finance Group) 입니다.

A F G 는 현재 가입 중인 보험이 적절한 보험료에 충분한 보장을

약속하고 있는지 비교하여 비싸거나 부족한 부분에 대해 확실한

대안을 제공하고 있는 기업 이며

고객 입장에서 가장 알맞은 보험을 제안에서 접수까지

모두 처리 가능한 기업 입니다. 

 

이번에 안내한 AFG에서 고객입장의 가장 적절한 보험사와 그 상품을

확인해 보시기 바랍니다.

 

빠른 무료상담예약하기 <- 클릭

 

-참고-

 

이번 실손의료비보험 상담 예약하기를 클릭하여 문의를 하실 경우 상담을 도와드리는

지점을 잠깐 소개드리겠습니다.

 

전국 평균 보험사의 1개 지점의 한달 청약 건수는 대략 50~60건 이라고 하네요

이번 상담을 도와 줄 AFG의 지점을 통한 청약 건수는

한달 약 1700건의 청약을 소화하고 있다고 합니다.

그만큼 많은 분들의 선택을 받았다는 뜻이겠지요~^^

 

선택 못지 않게 중요한 것은 유지율 입니다.

 

대부분의 보험사 지점은 해당 지점의 유지율을 공개하지 않습니다.

계약기간 중 해약하고 다른 보험으로 다시 선택했다는 뜻으로 해석 될 수 있기 때문이라 보이며... 

한달 1700건의 청약을 받고 있는 해당 지점의 경우는 올한해 유지율은 90% 이상이었다고합니다.

그만큼 많은 분들에게 선택을 받는 합리적인 제안을 드렸고 그 선택에 많은 분들이 만족하고

계신다고 보이네요~

 

이상으로 글을 마무리 하겠습니다.

실손의료비보험으로 걱정하시는 분들에게 많은 도움이 되었으면 하네요~^^

감사합니다.