보험료를 낮추는 기술

오늘의 글은 보험료를 낮추는 기술에 대해 알아보려합니다.

먼저 보험 가입자 중 보험으로 저축까지 생각하시는 분들이 아주 많다고 합니다.

보험을 먼저 생각하고 저축을 생각하는 것이 아닌 저축을 위해 보험을 가입하는 경우

순수하게 저축만을 위한 상품에 가입하였을 때 보다(보험 과 저축상품과 같은 조건일 경우)

적은 수익률을 가져오게 된다는 점 이제는 많은 분들이 알고 계시죠~

 

 

그렇다면 보험을 통한 최고의 효과를 보기위한 방법은?

종합자산관리를 업으로 하고있는 주식회사 AFG에 따르면

보험의 가치를 집중하였을 때 효과가 있다고 합니다.

그 가치를 집중한다는 뜻은

 

"최소의 보험료를 내고 최대의 보장을 받으며 남은 차액으로

노후를 위한 저축에 투자 한다."

입니다. 

 

 

표를 통하여 위 내용을 정리해보겠습니다.

 

구분	가입형태	사망보장금	납입보험료	해약환급금	보험사의 수익
A	주계약 1억 가입	1억	241,635원	140,470,000원	907,985,347원
B	주계약 3,000만원 정기특약 7,000만원 가입	1억	148,303원	42,140,000원	272,389,190원
C	주계약 3,000만원 체감정기특약 7,000만원 가입	1억	85,410원	42,140,000원	272,389,190원

 

위 표는 (주)AFG가 제공해준 32세 직장인 남성의 20년납 기준으로 실제 보험설계사분들이

사용하는 설계 프로그램에 입력하여 나온 숫자라고 합니다.

 

또한 (주)AFG에서 제공하는 위 표에 해설편을 보면 보험료를 낮추는 기술에 답이 있으니

확인해 보시기 바랍니다.^^

 

 

아래부터 위 표에 해설

 

생명보험은 주계약과 특약으로 이루어져 있는데 주계약이 사망에 대한 보장금 입니다.

또한 주계약이 보험료 전체의 60% 이상을 차지 할 만큼 가격이 높습니다.

반면 특약은 살아가면서 겪을 수 있는 여러 위험에 대한 보장이라 볼 수 있습니다.

 

 

A의경우,사망보장금1억원을 모두 주계약으로 보험을 가입했을 경우입니다.

보험료가 24만원이고 80세 기준으로 1억4천만원의 해약환급금이쌓입니다.

보험사는 A고객에게 이 보험을가입시켜서 얼마의 수익을 얻을까요?

위 해약환급금을 즉시연금상품에 가입해서 80세 당시의 수익금을보고 유추 할 수 있습니다.

대략 9억7백만원이되네요. 한가지 아셔야 될 사항이, 보험사는 계약고객에게 사망보장금과

해약환급금을 모두 지급하는 경우는 없습니다.

즉, 사망을 하시게 되면 계약자에게 1억원을 지금하고 해약환급금을 지급하지 않으며,

만일 80세에 해약할 경우 해약환급금 1억 4천만원을 지급하고 사망보장금은 지급하지 않습니다.

또한 해약환급금은 보험료 중 주계약에 해당하는 금액만 수익율에 따라 적립이 됩니다.

 

위에서 설명했던 사망보장금은 주계약으로 설계할 수도 있지만 특약으로도 설계할 수 있는데요

B의 경우는 사망보장금을 주계약에 3000만원, 그리고 특약으로 사망보장을 7000만원(80세 보장)

으로 가입한 경우 입니다. 특약이주계약보다 저렴하기때문에 납입보험료는 148,0303원으로

A와비교했을때 10만원이나 줄었습니다. 위에서 설명한 바와 같이 해약환급금은 주계약 보험료로만

적립되므로 80세 기준 해약환급금은 4214만원, 보험사 수익 역시 주계약보험료를 운용한결과이므로

A보다는 적은 2억7천만원이되네요

 

 

B에서 줄어든 보험료를 더 깍아보겠습니다.

C의 경우, 사망보장금을 주계약에 3000만원, 체감정기특약으로 설정하여 7000만원으로

설계하였습니다.

체감정기특약이란?

좀더 현명한사망보장금설계인데요 체감정기특약으로 책정된사망보장금7000만원은

매해 5%씩 차감되고 20년이 경과하면 7000만원의 20%만 남게 됩니다.

대신 보험료는 매우 저렴합니다. 

C의경우 설계 표인트는 자녀의 나이가 커질 수록 가장의 사망보장금의

필요성이 줄어든다는 것이죠

 

 

즉, 20년이 경과하여 성년이 된 자녀는 경제활동을 할 것이고 또한 20년이 경과 했을 때

1억원의 가치가 지금의 1억원보다는 한참 적게 느껴질 만큼 돈의 가치가 떨어질 것이라는 점입니다.

20년 전 짜장면 값이1500원 정도라고 하면 지금은 6000원 정도 하는 것 을 예로 들 수 있겠네요

따라서 체감정기특약을 설정함으로써 생기는 보험료 차액을 지금의 돈 가치로 저축 및 대출상환 등에

활용하는 것이 휠씬 이익이라는 의미 입니다. 이러한 특약설정을 통해 현 시점사망보장 1억원

을 받으면서 보험료는 A의 241,635원에서 무려 156,225원이 절감된 85,410원이 되었습니다.

해약환급금과 보험사 수익은 주계약 보험료로만 산정 되므로

B와 동일한 4214만원과 2억7천만원 입니다.

 

 

자, 이제 A,B,C의 의미를 설명해 드리겠습니다.

대부분의 보험 가입자분들께서는 A의 형태로 보험을 가입하고 계십니다.

이유는 보험료가 비싸서 보험설계사의 수당이 가장 높기 때문이죠

A의 경우는 비싼 보험료를 내시면서 사망시 1억원을 받는 보장이 전부인 거죠 하지만 C의 경우,

A와 비교시 보험료 차액 156,225원을 20년납 연금 상품에 가입하여 80세에 찾는다고 가정하면

그 금액이 무려 160,764,582원이 됩니다.

즉, 최소의 보험료로 현재의 보장을 받고 남는 차액을 연금에 넣어 보험사의 수익으로 빠질

금액의 일부를 나의 노후 자산으로 준비하는 컨셉입니다.

 

 

바꿔 말하면,

 

A의 경우 24만원의 보험료를 내면서 사망에만

투자를 하지만 C의 경우 같은 금액으로 사망에도

투자하고 노후의 생존시에도 투자를 할 수 있는 것이지요

 

C의 경우와 같이 자산설계를 리모델링 하시면 보험의가치. 최소의 보험료,

최대의 보장, 보험료차액으로 노후준비의 요소를 모두 충족하게 됩니다.

 

 

여기까지 (주)AFG에서 제공해 준 보험료를 낮추는 기술에 대해 알아보았습니다.

여러분들의 보험을 잘 설계가 되어있나요?

이 글을 보시고 궁금하신 분들은 아래 문의를 할 수 있는 창을 통하여

(주)AFG에 직접 문의를 해보시기 바랍니다.

여기서 글을 마무리 합니다.

감사합니다.